8月14日，《商務(wù)部關(guān)于印發(fā)全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案的通知》（簡稱《通知》）發(fā)布，其中提及數(shù)字人民幣試點(diǎn)。江蘇省的蘇州入選試點(diǎn)地區(qū)。數(shù)字人民幣是啥？跟支付寶、微信支付是一回事嗎？未來要不要跟紙幣說“再見”？記者就大家關(guān)心的“數(shù)字人民幣N問”進(jìn)行整理，并采訪了專家。揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞記者沈春寧李沖徐兢馬燕
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它是啥？為啥要用它？
可提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平
《通知》提到的試點(diǎn)任務(wù)共有八大方面122條。其中，第93條的“具體舉措”是“在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)?！本唧w的“責(zé)任分工”為“人民銀行制訂政策保障措施；先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn)，后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)”。
那么，數(shù)字人民幣是啥？對其進(jìn)行研發(fā)和應(yīng)用有何意義？
專家介紹，數(shù)字貨幣的英文全稱是：DC/EP（DigitalCurrencyElectronicPayment）。我國的法定數(shù)字貨幣，就是數(shù)字人民幣。
今年5月26日，央行官網(wǎng)曾發(fā)布央行行長易綱在“兩會”期間的答記者問（簡稱“答記者問”）。其中提到：當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長日益重要的驅(qū)動力。法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。2014年央行就成立專門團(tuán)隊(duì)，開始對數(shù)字貨幣進(jìn)行專項(xiàng)研究。2017年末，經(jīng)批準(zhǔn)，人民銀行組織部分實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）的研發(fā)。
答記者問中還提及“先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性?！?/p>
南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院院長張維教授接受揚(yáng)子晚報(bào)/紫牛新聞記者采訪時(shí)表示，在他看來，中國之所以探索和試點(diǎn)數(shù)字貨幣有三個(gè)原因：第一，當(dāng)前全球金融科技發(fā)展迅猛，人民幣需要在數(shù)字貨幣領(lǐng)域保持話語權(quán)；第二，中國的電子商務(wù)、線上貿(mào)易規(guī)模及網(wǎng)民規(guī)模不斷增長，產(chǎn)生對數(shù)字貨幣的需求；第三，發(fā)展數(shù)字貨幣有助于推進(jìn)人民幣國際化。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智接受揚(yáng)子晚報(bào)紫牛新聞記者采訪時(shí)也介紹，“全球都在關(guān)注數(shù)字貨幣的發(fā)展，以監(jiān)管層牽頭做一些研究和探索、試點(diǎn)，是非常必要的?！?/p>
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它會取代紙幣嗎？
不會，也難以取代電子支付
據(jù)新華社報(bào)道，此前，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的。
黃大智介紹，現(xiàn)有的“錢”分為三種形態(tài)：第一種是現(xiàn)金，包括紙幣和硬幣；第二種是電子化貨幣，主要指貨幣以電子化形式存在于銀行賬戶和支付賬戶；第三種即為數(shù)字貨幣，是對現(xiàn)金的替代，也可以理解為數(shù)字化的現(xiàn)金。
他認(rèn)為，數(shù)字貨幣不會取代現(xiàn)鈔，也難以取代電子支付。“在可預(yù)見的幾十年時(shí)間內(nèi)，現(xiàn)鈔是不會消失的。”
黃大智強(qiáng)調(diào)，錢與每個(gè)人的生活都息息相關(guān)，它的屬性要求其具有完全的普惠性。數(shù)字貨幣、電子支付都存在一定的交易門檻，必須借助一定的交易設(shè)備才可以使用，對殘障人士、弱勢群體以及邊遠(yuǎn)地區(qū)的人們并不友好，所以它無法成為全民的支付方式?！皵?shù)字貨幣可以作為紙幣的補(bǔ)充存在，但絕對不會取而代之?！?/p>
張維認(rèn)為，數(shù)字貨幣理論上需要銀行賬戶。他估計(jì)“形式上會與之前的存折、信用卡等不同，但肯定需要銀行賬戶進(jìn)行管理?！彼€介紹，從技術(shù)上看，數(shù)字貨幣具備溯源的功能，而“溯源可以避免假幣，同時(shí)提高交易效率?！?/p>
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它跟支付寶、微信支付是一回事嗎？
不一樣，據(jù)說沒網(wǎng)絡(luò)也能用
數(shù)字貨幣跟支付寶、微信支付等電子支付有啥區(qū)別？據(jù)新華社報(bào)道，穆長春曾這樣描繪使用的情景：只要你我手機(jī)上都有數(shù)字人民幣的數(shù)字錢包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)“碰一碰”，就能把一個(gè)人數(shù)字錢包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。
張維認(rèn)為，從使用體驗(yàn)看，預(yù)計(jì)跟微信等電子支付有相似之處，但底層技術(shù)不同。
黃大智則表示，數(shù)字貨幣對當(dāng)前的消費(fèi)模式以及生態(tài)并沒有太多改變，它是對現(xiàn)有支付方式的補(bǔ)充和探索。
“數(shù)字貨幣突破了銀行賬戶的限制，只需要基于個(gè)人的數(shù)字錢包，后期在試點(diǎn)時(shí)預(yù)計(jì)會有多種使用場景和形式出現(xiàn)，比如可以進(jìn)行掃碼支付、離線NFC（近場通信）支付等多種方式完成轉(zhuǎn)賬?！秉S大智介紹。
此外，數(shù)字貨幣“繼承”了現(xiàn)金的匿名性，這種設(shè)計(jì)可以滿足用戶某些正常匿名交易的需求。黃大智舉例說：“比如你去超市購買一件商品，但是由于私人原因不想在交易平臺上留下痕跡，身上又沒現(xiàn)金，那么數(shù)字貨幣可以極好地滿足這種需求?！?/p>
數(shù)字貨幣使用時(shí)安全嗎？張維介紹，因?yàn)樗谐墒斓募用芗夹g(shù)，再加上中國強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)的實(shí)力作保證，應(yīng)該更安全。
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它目前的應(yīng)用場景有哪些？
在零售、餐飲等小范圍場景封閉試點(diǎn)
近日，有媒體報(bào)道，一位蘇州地區(qū)銀行技術(shù)部門主管透露，目前深圳、蘇州等試點(diǎn)區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的設(shè)定，主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景封閉試點(diǎn)。
上述蘇州地區(qū)銀行技術(shù)部門主管還表示，目前相關(guān)試點(diǎn)工作側(cè)重點(diǎn)是檢測數(shù)字人民幣支付結(jié)算的系統(tǒng)穩(wěn)定性與功能可用性。
此外，一家深圳地區(qū)銀行IT部門負(fù)責(zé)人也透露，目前他們正在嘗試落地的數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，主要是餐飲、零售等小范圍封閉場景的充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、掃碼消費(fèi)等。
鑒于當(dāng)前技術(shù)條件尚需完善、風(fēng)險(xiǎn)控制等因素，這家深圳地區(qū)的銀行目前尚未將應(yīng)用場景擴(kuò)展至醫(yī)療、教育、旅游等大規(guī)模面向C端用戶的服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域。
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何時(shí)能用上它？
尚無時(shí)間表，2022年冬奧會或可期待
據(jù)央行官網(wǎng)5月26日的消息，央行行長易綱曾介紹，數(shù)字人民幣何時(shí)正式推出尚沒有時(shí)間表。
據(jù)新華社報(bào)道，記者從人民銀行了解到，目前數(shù)字人民幣已經(jīng)基本完成了頂層設(shè)計(jì)、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，將先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。也就是說，如果順利的話，北京2022年冬奧會上也許能“一睹芳容”。
非試點(diǎn)地區(qū)的人們什么時(shí)候能用上數(shù)字貨幣？在張維看來，“當(dāng)前沒有時(shí)間表，因?yàn)樵谠圏c(diǎn)之后還要進(jìn)行完善和總結(jié)。他預(yù)計(jì)至少要一年以后才能擴(kuò)大試點(diǎn)范圍?！?/p>
黃大智則認(rèn)為，當(dāng)前數(shù)字貨幣的試點(diǎn)只是在一定的范圍內(nèi)，未來是否會普及要看具體情況。那么，如果試點(diǎn)地區(qū)的人們帶著數(shù)字貨幣到了非試點(diǎn)地區(qū)，該怎么用這筆錢呢？黃大智表示，“別擔(dān)心，數(shù)字貨幣本質(zhì)是人民幣，可以與目前通行的紙幣一比一進(jìn)行兌換?！?/p>
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蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，“卡片本身不新，但將多種功能整合在一起，是一種創(chuàng)舉?！?/p>