近日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（下稱《辦法》），對(duì)信用信息和征信業(yè)務(wù)，信用信息采集、加工等進(jìn)行了規(guī)定，征信行業(yè)有望迎來又一重磅新規(guī)。新規(guī)將至，個(gè)人信用信息如何才能更安全？
明確定義
采集信息遵循“最少、必要”原則
隨著我國(guó)社會(huì)信用體系不斷完善，信用信息的應(yīng)用也更加廣泛。與此同時(shí)，部分打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)在未經(jīng)授權(quán)的情況下過度采集個(gè)人信息，并用于非法營(yíng)利的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。央行近日發(fā)布的《辦法》是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》實(shí)施后，征信行業(yè)有望迎來的又一重磅新規(guī)。
具體來看，《辦法》對(duì)信用信息做了明確規(guī)定，使征信監(jiān)管有法可依?！掇k法》明確，信用信息指的是個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、履行法定義務(wù)等為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)，用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息。
《辦法》也從保護(hù)個(gè)人和企業(yè)合法權(quán)益角度對(duì)信用信息采集、整理、保存和加工進(jìn)行了規(guī)定。要求征信機(jī)構(gòu)采集信息遵循“最少、必要”原則，不得以非法方式采集信息；采集個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)告知采集的目的、信息來源和信息范圍等，采集非公開的企業(yè)信用信息，應(yīng)當(dāng)取得企業(yè)同意；整理、保存、加工信用信息，應(yīng)遵循客觀性原則，不得篡改原始數(shù)據(jù)。
存在亂象
部分機(jī)構(gòu)打個(gè)人征信業(yè)務(wù)“擦邊球”
“目前，信息安全、隱私保護(hù)領(lǐng)域存在一些亂象，例如違規(guī)收集與使用信息，強(qiáng)制、頻繁、過度索取用戶權(quán)限，超范圍收集信息，欺騙誤導(dǎo)用戶主體下載App等。”業(yè)內(nèi)人士向記者表示。
近日，有215款存安全隱患問題App被勒令整改，其中包括12款金融理財(cái)類App。另有7款前期通報(bào)App存在未整改或整改不徹底情況再遭點(diǎn)名，其中也包括3款金融類App。
除了濫采濫用，征信數(shù)據(jù)還面臨未經(jīng)授權(quán)被私自查詢的風(fēng)險(xiǎn)隱患。記者在電商平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，市面上提供各種征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)五花八門，涉及業(yè)務(wù)種類繁多。
“提供征信分析、征信養(yǎng)護(hù)服務(wù)，不幫你處理，只教你怎么處理。”一位來自上海的賣家自稱可以提供問題征信的解決方案。此外，也有商家稱可提供征信恢復(fù)、修改等服務(wù)，甚至有聲稱可通過專業(yè)的技術(shù)手段進(jìn)行征信修復(fù)的。
對(duì)此，《辦法》明確，信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身的信用信息，個(gè)人信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)要求提供完整的信用報(bào)告，征信機(jī)構(gòu)不得以刪除不良信息或不采集不良信息為由，向信息主體收取費(fèi)用?！罢餍艠I(yè)屬于金融業(yè)范疇，需要明確持牌經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則，同時(shí)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)、對(duì)信息安全的保護(hù)。未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信，不利于金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)與個(gè)人信息保護(hù)?！睋P(yáng)城一位業(yè)內(nèi)人士坦言。
而在1月25日中國(guó)人民銀行舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)田地表示，個(gè)人征信業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營(yíng)，并納入征信監(jiān)管。打著大數(shù)據(jù)公司、金融科技公司等旗號(hào)，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的行為，均屬于違法行為。
業(yè)內(nèi)支招
這些方法可防止信用信息泄露
“《辦法》一方面保障了被征信人知情、查詢、更改、刪除等權(quán)利，是民法典關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)的延伸；另一方面劃清了征信機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)的底線，特別是提到了社會(huì)監(jiān)督，是以建設(shè)信用社會(huì)利益最大化為核心，促進(jìn)征信行業(yè)健康發(fā)展?！睋P(yáng)城業(yè)內(nèi)人士表示，完全禁止數(shù)據(jù)采集也并不合理，也不利于數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從保護(hù)尊重個(gè)人數(shù)據(jù)隱私的角度來看，個(gè)人隱私數(shù)據(jù)相較普通數(shù)據(jù)更具敏感性，市民更加需要注意避免個(gè)人信息的泄露。
那么日常生活中，市民究竟該如何避免個(gè)人信用信息泄露呢？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒市民，可從這些方面著手，防止信息泄露。如盡量不要提供原件。如果沒有強(qiáng)制性要求，請(qǐng)勿提供個(gè)人信用報(bào)告原件；同時(shí)，驗(yàn)證對(duì)方是否可靠。在將信用報(bào)告移交給另一方之前，這是確保另一方是可信任的人的最重要的事情；貸款必須發(fā)放給正規(guī)機(jī)構(gòu)。個(gè)人信用報(bào)告的提交應(yīng)有明確合理的目的，只應(yīng)提供給利益相關(guān)者或相關(guān)部門的正式工作人員，不得提供給其他無(wú)關(guān)人員。
此外，也可在征信報(bào)告上做風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)注。在紙質(zhì)版征信報(bào)告，個(gè)人重要信息處，手寫“此征信報(bào)告僅供XX用途，他用無(wú)效或再?gòu)?fù)印無(wú)效”。對(duì)于他人不需要看的信息，可以涂抹掉?！笆忻裥枧囵B(yǎng)個(gè)人信息安全意識(shí)，面對(duì)需要提供姓名、住址、電話、銀行賬號(hào)等個(gè)人基本信息時(shí)切記更加謹(jǐn)慎?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
記者 王珂